借金が800万円まで膨らむと自己破産を覚悟される方は多いですし、個人再生での解決を希望する方もいらっしゃいます。

ただ、借金や債務者の状況によっては、他の債務整理の手続きでも解決出来る場合があります。

ここでは、裁判所を通すことなく、最も簡単に手続きが出来る任意整理で800万円の借金を解決出来る4つの条件について解説をしていきます。

800万円の借金を任意整理できる条件

任意整理では、手続きが行なえなくなる借金の限度額というものはありません。

ただ、債務の金額が大きくなればなるほど、任意整理での解決が難しくなってしまうのも事実です。

任意整理では、基本的に

  1. 債権者から取引履歴を取り寄せ、引き直し計算を行なう
  2. 払い過ぎた利息(過払い金)があればその分を残債から減額
  3. 将来利息をカットする
  4. 残債を和解で決まった期間(3年~5年)で分割返済する

という流れで行っていきます。

借金が800万円ある場合、残債をうまく減らすことが出来ず、返済期間が3年になると、月々の返済額は約22万円と、かなり高額になってしまいます

では、どういった条件であれば800万円の借金でも任意整理が可能なのか、4つの条件をお伝えしていきます。

奨学金など低金利の借金が多い場合

もし、奨学金など、低金利の借金が多い場合は、利息の負担は、そこまで高くなりません。

実際、そういった方が借金返済で苦しんでいる方は、奨学金など以外に、銀行や消費者金融などのカードローンから高い金利でお金を借りていることが多いです。

任意整理は、整理の対象とする借金を選ぶことが出来るというメリットがあります。

ですから、このようなケースでは、金利が高い借金だけ任意整理の対象にします。

そうすれば、月々の返済額を減額し、最終的に支払う利息も大幅に減らすことによって借金問題を解決できる確率が高くなります。

借金800万円全額を任意整理の対象とすれば、和解後に、3年~5年で残債を返済することになるので、月々の返済額は13万~22万円になってしまいます

しかし、一部の借金のみを任意整理の対象にするのであれば、月々の返済額はそれほど大きくなりません

また、奨学金など低金利の借金は、利息の負担が大きくなく、月々の返済額もそれほど高くないので、任意整理の対象から外しておいても、問題はないでしょう。

過払い金がかなり発生した場合

もし、借り入れ期間が長い場合は、過払い金(払い過ぎた利息)が発生して、その分が残債から減る可能性が高くなります。

2007年~2010年にかけて改正貸金業法が段階的に実施されましたが、それ以前に消費者金融などからお金を借りていた場合は、利息を払い過ぎていた可能性があります。

人によっては、100万円、あるいは200万円以上の過払い金が発生していることもあります

それによって、残債を一気に減らすことが出来れば、任意整理の和解後に決まる月々の返済額も低く抑えることが出来ます。

仮に払い過ぎた利息を差し引いて残債を400万円まで減額することが出来て、3年間で返済することになれば、月々の返済額を11万円ちょっとまで抑えることが出来ます。

返済期間を長くしてもらえた場合

任意整理で、弁護士や司法書士を通じて債権者と和解交渉を行なう場合、返済期間は3年間というのが基本となります。

ただ、交渉次第では返済期間を5年~10年に延ばせることもあります。

返済期間 月々の返済額
3年 約22万2千円
5年 約13万3千円
6年 約11万1千円
8年 約8万3千円
10年 約6万7千円

返済期間がどれくらいになるかは、債権者の方針で決まってくるところがありますが、5年に延長してもらえる可能性は高いですし、債権者によっては7年、場合によっては10年に応じてもらえるケースもあります。

>>任意整理の返済期間は?5年以上や7年でも可能?

ただ、その一方で、中には任意整理に応じない会社もあるのでご注意下さい。

>>任意整理に応じない会社はある?交渉に失敗したらどうする?

あとは、任意整理を依頼すると弁護士や司法書士の交渉力によって左右される要素も大きいです。

ですから、任意整理を行なう場合は、必ず任意整理を得意としている専門家に相談して下さい。

返済能力がある場合

借金が800万円あると、任意整理の手続きだと、どうしても月々の返済額は高くなりがちです。

ただ、もし、債務者にそれだけの返済額を支払う能力があれば問題はありません

任意整理の場合、債務者本人だけでなく、配偶者など家族が協力して返済をしても大丈夫です。

夫婦で力を合わせて、月々20万円以上の借金を返済できるのであれば、任意整理でも解決できる可能性は高くなるでしょう。

実際に今の返済能力で任意整理が出来るかどうかは、月々の返済額をどれだけ減らせるかチェックするかによって見えて来ます。

借金800万円を任意整理で解決した事例はある?

ただ、問題は実際に借金800万円を任意整理で解決した事例はあるかということですよね。

当ブログでは、700万円以上の借金での任意整理の事例についてご紹介しています。

ただ、こちらの方は、相当キツイ生活を強いられながら、任意整理後の返済を行ったことがブログの内容から分かります。

また、借金800万円でも多額の過払い金が発生し、任意整理が出来たという体験談もあることはあります。

また、最近は、過払い金が発生するケースが少なくなっているので、月々の返済額が13万~22万円のなる可能性が高く、一般的な収入の人だと任意整理を行うことは厳しい現実があります。

実際に弁護士の方も以下のような見解が見られます。

任意整理においては、元本は、原則減りません。したがって、3年から5年ぐらいで、返済していくだけの支払い原資が用意できるのでしたら、任意整理は可能です。しかし、5年返済としても月13万円ぐらい返済に必要になりますので、お書きの収入(月の手取り25万)からはかなりしんどいのではと思います。

任意整理が難しい時は個人再生の検討も

では、仮に任意整理が難しい場合でも、すぐに自己破産になるかというと、そういう訳でもありません。

場合によっては個人再生で解決できるケースもあるからです。

個人再生では、任意整理よりも借金を大幅に減額出来るというメリットがあります。

手続きは裁判所を通じて行なうことになりますが、もし、800万円の借金の場合であれば、5分の1の160万円まで借金を減らすことも可能です。

あとは、それを基本的に3年間で返済するので、月々の返済額は約4万4千円まで下がります。

個人再生では、住宅ローンを整理の対象から外すことも可能なので、家を手放したくない方にとっても非常に有効な方法となります。

>>借金800万円を個人再生の手続きで解決した方が良いケース

まとめ

借金が800万円ある場合は、任意整理での解決が難しい時が多いことも事実ですが、

  • 住奨学金など低金利の借金の割合が多い
  • 多額の過払い金が発生している
  • 返済期間を5年~7年にしてもらえる
  • 毎月15万円~20万円支払える返済能力がある

という条件のいずかに該当すれば、任意整理で解決する道も見えて来ます。

また、仮に任意整理での解決が難しくても、個人再生で解決できるケースもありますし、それでもダメなら自己破産という選択肢を取ることも可能です。

実際、任意整理にこだわりすぎると、任意整理後の月々の返済額が支払えず、途中で失敗してしまう事例もあります。

>>任意整理後の支払いの遅れ(滞納)は2回目以降が危ない!

ですから、無料の借金の減額診断を受けたり、弁護士や司法書士にも相談したりしながら、あなたにとって最もふさわしい借金問題の解決法を見つけて下さい。

takeshi1

借金が800万円あった場合でも、自己破産以外に様々な解決法がありますので、まずは法律の専門家に相談されることをお勧めいたします。