借金が400万円まで膨らんでしまった場合、やはり債務整理を行った方が良いのでしょうか?

あるいは、自力返済するという道もあるのでしょうか?

ここでは、最初に、まともに返済した場合のシミュレーションやおまとめローンに借り換える際の注意点についてお伝えしていきます。

さらに、債務整理を行う場合、任意整理だと手続き後の返済が辛くなる可能性もあるのですが、その場合の対処法も含めて解説をしていきます。

借金400万円の返済計画

まず、400万円の借金をまともに返す場合の返済計画についてご紹介します。

ここでは、金利が10%として計算しています。

実際、複数の消費者金融から借りている多重債務状態になっている人の中には金利が18%の人もいるでしょう。

また銀行のカードローンであれば、金利が数%に抑えられる人もいますが、ここではその平均値として計算します。

月々の返済額 返済期間 利息の総額
7万円 78ヶ月(6年6ヶ月) 1,454,238円
8万円 65ヶ月(5年5ヶ月) 1,195,868円
10万円 49ヶ月(4年1ヶ月) 885,847円
15万円 31ヶ月(2年7ヶ月) 542,588円
20万円 22ヶ月(1年10ヶ月) 393,935円

この一覧表を見ても分かるように、通常の消費者金融や銀行のカードローンでお金を借りた場合、借金が400万円まで膨らんでしまうと、月々の返済額を10万円~20万円まで上げないと、なかなか返済が進まなくなります

ましてや、年収が20万円~30万円ぐらいの人であれば、月に10万円以上の返済をすることも難しくなるので、まともに返済するのは諦めた方が良いでしょう。

借金400万円はおまとめローンした方が良いのか?

もし、月に10万円以上の返済が難しい場合は、複数の貸金業者から借りている400万円の借金をおまとめローンに借り換えをするという方法もあります。

おまとめローンでは、

  • 低金利で借りられる
  • 返済期間を長くすることが出来る

という2つのメリットがあります。

例えば、楽天銀行では、400万円の借金であれば、金利4.9%で借換えることも可能です。

そして、返済計画をシミュレーションしてみると、以下のような返済プランが出て来ます。

  • 支払回数:295回(24年7ヶ月)
  • 利息の総額:1,434,629円

※楽天銀行の返済方法は残高スライド返済なので、月々の返済額は4万円ぐらいから段々下がっていくようになります。

確かに、おまとめローンは月々の返済額を減らせるという観点ではメリットが大きいと言えます。

ただ、返済期間がズルズル伸びると、400万円の借金は、いつまで経っても完済できません。

また、場合によっては、最終的に支払う利息の総額が、おまとめローンを利用する前よりも増えてしまうこともあります

400万円の借金を債務整理する場合

もし、あなたが400万円の借金を抱えていても、奨学金など金利が1%前後のものであれば、そのまま返済を続けても大丈夫でしょう。

しかし、金利が5%以上あるのであれば、思い切って債務整理をするというのも一つの方法です。

任意整理だと辛い!?

任意整理の手続きを行なうと、まず、弁護士や司法書士が債権者に対して受任通知を送り、取立てや支払い義務を一時的にストップさせます。

次に債権者から取引明細を取り寄せ、利息制限法に基づいて引き直し計算を行ない、過去に払い過ぎた利息(過払い金)があればその分を400万円の借金から減らしていきます

さらに、将来利息をカットできるよう、債権者と交渉して、最終的に権者と和解をした後に、残債を3年~5年で分割返済していく流れとなります。

仮に400万円の借金を任意整理した場合、万が一、過払い金が発生していなくても、

  • 返済期間が3年:月々の返済額は約11万1千円
  • 返済期間が5年:月々の返済額は約6万7千円

ということになります。

任意整理では、本来、支払うべきであった約100万の利息を払う必要がなくなりますので、その分があなたの利益となります。

ただ、上記の返済額だと収入によっては、任意整理後の返済が辛いと感じたり、任意整理をしなければ良かったと後悔したりしてしまう人もいます。

参考記事:任意整理後に支払いが遅れてしまった場合の対処法

ですから、その場合は、個人再生の手続きも一つの選択肢となってきます。

個人再生の場合

個人再生であれば400万円の借金を100万円まで減らすことも出来ます。

そして、再生計画案が認可されれば、残債を基本は3年、長くて5年で返済していくようになります。

  • 返済期間が3年:月々の返済額は約2万8千円
  • 返済期間が5年:月々の返済額は約1万7千円

月々の返済額がこれぐらいになってくると、借金の負担は大分軽く感じられるのではないでしょうか?

また、400万円の借金がある人の中には、住宅ローンの返済が残っている人も多くいらっしゃいます。

基本的に住宅ローンを債務整理の対象にしてしまうと、家を失ってしまうことになります。

しかし、個人再生であれば、住宅ローン特則を利用することによって、住宅ローンは債務整理の対象から外して、それ以外の借金を減額できるというメリットがあります

自己破産の場合

自己破産で免責をしてもらえることが出来れば、400万円の借金はゼロになります

もちろん、自己破産は、返済能力がないと認められなければ行えません。

そして、仮に自己破産が出来たとしても、車のローンや住宅ローンが残っている場合は、車や家を失う結果になってしまいます

自己破産は、借金が全て免責になるということ以外は、デメリットがどうしても多くなってしまいます。

ただ、最後の手段としてこういったやり方があると知っておくだけでも気持ち的に楽になるかと思います。

また、自己破産だと弁護士費用だけでも数十万円以上掛かってしまいます。

ですから、その場合は法テラスに相談をすれば、無料相談が出来るだけでなく、弁護士費用の立て替えや分割払いに対応してもらえる民事法律扶助の制度を利用することも出来ます

どの債務整理が良いか簡単に調べられる方法

400万円の借金をどの債務整理の手続きで解決するのかは、その人の借金の内訳や収入によっても、変わって来ます。

そこで、実際にあなたの借金がどれくらい減らせるかは以下の方法で簡単に調べることが出来るので、一度、試してみてください。

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収入があまりない中で、400万円の借金をまともに返済しようとすると、かなり時間が掛かり、結婚にも影響が出たりしてしまうので、早めに弁護士など法律の専門家に相談されることをオススメします。