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40代で貯金なし・借金ありだと、その後どんな人生が待っていると思いますか？そして、そこから奮起して復活することは可能なのでしょうか。実を言うとかくいう私自身が、40代でそのような立場にありました。そして、そこから一念奮起してがんばったのですが、その結果、40代の後半には劇的な変化が待っていたんですね。
そこで、この記事ではそもそも私がなぜ40代で貯金なし・借金ありになってしまったのか、その理由をお伝えすることから始めて、私がそこから行なったこととその結果についてお伝えしていきます。
目次
この記事を書いた人
以前、325万円の借金を任意整理を行なって完済した体験を持つ借金問題の専門ライターです。
借金問題や債務整理に関するコンテンツは、既に1,500記事以上、執筆しています。
40代で貯金なし・借金ありになった理由
自分で言うのも変ですが、私はそれなりに良い大学を卒業しました。普通だったら、いい会社に入って、堅実に貯金を増やし、40代には盤石の基盤を築くことも可能だったのかもしれません。
ただ、私自身「普通のサラリーマンにはなりたくなかった」という強い気持ちがありました。その一方で、お金に対する欲がなかったというか、変に理想ばかりを追い求めているところがあったのです。
就職活動を放棄
そんな私は就職活動をせず社会奉仕をする団体で活動をすることに決めました。
今から、振り返ればそれが人生の大きな分岐点だったのだと思います。日本の社会は、新卒で就職できなければ、途中から良い会社に入ることはものすごく難しくなってしまうからです。
しかし、当時の私は夢を追いかけていたので、そういった現実的な常識すら認識していなかったのです。無知というものは、本当に恐ろしいものですね。
結局、20代は、ほとんどボランティアのような生活をしていたので、貯金を作ることは一切できませんでした。それどころか、貯金を作ること自体が悪だと考えていたところがありましたので… 本当にあの時は、若かったです(笑)
結婚で後手後手に
そんな私でも、結婚はすることができました。正直、こんな自分と結婚をしてくれた妻には本当に感謝しています。
普通の人であれば、ある程度の貯金がなければ、結婚はできないと考えていたでしょう。でも、私はそういったことをあまり深く考えていませんでした。がんばれば何とかなると思い込んでいたんですね。
ただ、そういった考え方が、如何に甘かったかは、すぐ実感するようになります。なぜなら、しばらくして妻が妊娠をしたからです。
それからは、後手後手の生活です。妻は仕事ができなくなり、家計全体の収入は減る一方で、出産費用など、出費の方はかさむばかり…
そこでやっと「自分は、本当にお金を稼がなければならない」と初めて自覚するようになりました。もし、独り身であれば、そんなことは考えていなかったかもしれません。でも、妻が苦労する姿を見て、やっと現実的に考えるようになったのです。
しかし、その段階で私は30代半ば。そこから収入を増やそうとしても簡単でない年齢に差しかかっていました。気づくのが少し遅かったのかもしれません。
子供の教育費はハンパない
子供がある程度、大きくなると、妻が再び働けるようになりましたが、それでも稼げるのは月に数万円程度。
しかし、それ以上に、子供が大きくなればなるほど、塾や食費、学校の活動費に掛かる費用は増大していきます。
我が家の場合、子供は3人なので、貯金を作る余裕など一切ありません。逆に、子供を高校、大学へ送るために、遂に借金をするようになってしまったのです。
40代で転職で給料が大幅にダウン
実は、私は40代になってから転職をしました。それまでは旅行会社で仕事をしていたのですが、いろいろ事情があって、そこからネット通販の会社に転職をしたのです。しかし、給料は40%ぐらいダウンしました。
40代に突入したら転職は非常に困難になります。もちろん、私も例外ではありませんでした。何らかの専門的なスキルを持っていたり、すでに大企業で働いている人は、いろいろ潰しが効くかもしれません。しかし、私みたいに20代でスキルアップができていないと、40代で転職しようとしても、本当に厳しいです。仮に転職先があったとしても、給料が大幅に下がることは避けられないですよね。
今から振り返ると40代の始めは本当にどん底だったと言えます。
40代で貯金なし・借金ありから這い上がる
貯金なし・借金ありの状態で、40代に突入すると、正直、将来に対する不安は、ムチャクチャ大きくなります。
20代でフラフラしていた頃、年金もまともに払っていませんでしたから、なおさらです。そんな私が、40代になって実践したこと、そしてその結果、どうなったかということについてお伝えしていきます。
年齢に関係なくできるスキルを確立
私はネット通販の会社に転職をしたことによって確かに給料は激減しました。しかし、その中で得た貴重なものがあります。それは年齢に関係なくお金を稼ぐためのスキルです。
もし、私があのまま旅行会社に勤めていたら60代以降はほぼ確実に仕事ができなくなっていたでしょう。旅行会社は添乗員としての業務も多いですし、残業も多いですし、文字通り体力勝負の仕事だったからです。
しかし、ネット通販の仕事であれば、そこまでの多くの体力は必要としません。特に私はサイトの管理をするようになったので、極端な話、パソコン1台とネット回線があれば十分に仕事をすることができます。
そのため、ほとんど年齢に関係なく仕事を続けることは可能ですし、いざとなれば自分で起業をして仕事をすることだって可能です。
40代なら副業で勝負！
40代になると、そこから本業で給料を上げてもらうことは簡単ではありません。そこで、私が40代になって始めたことそれは副業でした。幸い、その時、勤めていた会社は残業がほとんどなかったので、余った時間を全部副業に充てることにしたのです。
今は、昔と違ってインターネットを使えばいろいろな仕事をすることができます。正直、40代になってコンビニや引っ越しのバイトをするのは、ムチャクチャキツイです。それよりも、頭を使ってネットで仕事をする方がずっと効率的です。
そして、私自身が選択したのはブログを使ったアフィリエイトでした。アフィリエイトは確かに簡単ではないところがあります。しかし、基本的にパソコン一台とネット化尿があれば実践することが可能ですし、大きく稼げるというのが魅力です。
40代で貯金なし・借金ありから奮起した結果
こうやって私自身、40代になってから本当に必死になってがんばりました。本業が終わった後は、すぐに副業を始めて、とにかく朝から晩まで仕事を続けたんですね。そして、たまたま副業でも運が良かったということこともあり、40代の後半では人並以上の収入と貯金を得られるようになりました。
また、年齢に関係になくできるスキルも確立しつつあるので老後の心配というのもほとんどなくなりつつあります。もちろん、死ぬまで苦労しないお金を稼いでFIREというお話ができれば良かったのかもしれません。ただ、年齢に関係なくお金を稼げる仕事のスキルを身に付けるのも悪くはないのではないでしょうか。
実際、今は、65歳まで普通に働いて定年を迎えても、まともな老後生活が送れる保証なんてありません。ましてや40代で貯金なし、借金ありの状態だった私は、普通の年金暮らしなんて夢のまた夢です。
だから、私は死ぬまで働き続けることを覚悟しました。それは、普通の人から見たら、辛い判断なのかもしれません。でも、私にとっては、そこまで覚悟してしまった方が、気持ち的には楽になります。そうやってこれからも一日一日を大切にしながら生きていこうと思っているところです。
40代で貯金なし・借金ありの人がやるべきこと
ここまでは私の体験談を中心としてお伝えしてきましたが、ここらはより一般的な対処法に落とし込んでお伝えしていきます。
ちなみに40代の負債額に関しては、総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）」（令和5年5月12日）によると、2人以上の世帯で1,226万円となっています。ただ、この内訳を見てみると住宅や土地のための負債が1,150万円となっているので、それ以外の借金は76万円となりますね。
その一方で40代の2人以上の世帯での貯蓄残高は1,160万円となっているので、40代ではやはり貯金が借金を遥かに上回っていなければなりません。ですから40代で貯金なし・借金ありの人は以下の方法で道を切り開いていきましょう。
借金の返済プランを立てて現実と向き合う
40代で貯金がなく借金があると、将来のことを考えるのが怖くなり、現実逃避をしてしまいたくなってしまいがちです。ただ、40代は定年を迎える年齢が現実味を帯びてくる時期でもあります。ですから
- 何歳までに借金を完済するのか
- 定年を迎えるまでにどれくらいの貯蓄をするのか
- 年金がいくらぐらいになるのか
という点を冷静に分析していく必要があります。特にまずは借金を完済しなければスタート地点に立つこともできないので、早く完済をするためのプランをしっかり立てていくようにしてください。
生活の水準を下げてみる
40代になれば、基本的には生活にも余裕が出てきて、それなりに裕福な生活ができるというイメージが世間一般的にはあるかと思います。ただ、貯金がなく借金がある状態である場合は、生活の水準を少し下げてみる必要がありますよね。
- 家賃の安いところに引っ越す
- 外食は当面控える
- 家族旅行は諦める
- 保険料を見直す
- 格安SIMに切り替える
- 車を売却する
- 禁酒禁煙をする
という感じで、支出を減らす取り組みをしていけば、収入が支出を上回るようになっていくかと思います。そうすれば心の平安、そして将来への希望が少しずつ生まれてくるはずです。
確かに生活水準を下げるのはキツいです。私もそういった取り組みをしてきたので、家族に対しては申し訳なく思う気持ちもあります。ただ、そうすることによって、生活を立て直すことができたので、やはり、そういう期間は必要だったと思うんですね。
40代は最後のチャンスだと思って副業をがんばる
私は今、50代に突入していますが、今から振り返ると40代は精神的にも肉体的にもがんばれる最後の時かもしれないと感じています。もちろん50代になってもがんばることは可能です。ただ、50代より40代の方が遥かにパワーを発揮することができるというのは紛れもない事実です。
ですから、私も実践してみましたが、この時期は副業にどんどんチャレンジしていくことをおすすめいたします。40代であれば、まだ体力的にも無理が効くので、それこそ、最後のチャンスだと思って必死にがんばってみてください。
私はアフィリエイトに挑戦しましたが、それ以外にも副業の種類は様々あるので、以下の記事の方も参考にしてみてはいかがでしょうか。
＞＞借金返済に有効な副業！アルバイトから在宅でできる仕事まで！
借金が多い場合は債務整理も検討する
私は自力でがんばることによって借金を返済し、貯金を作ることができましたが、人によっては借金の金額が多すぎて、返済が難しくなってしまうケースがあります。ですから、その場合は、債務整理の手続きを行なうことによって借金の負担を減らすと言う方法もあります。
最悪の場合は自己破産という手続きもありますが、40代の場合は返済中の住宅ローンを抱えている方も多く、その場合は家を失ってしまうリスクが発生します。その場合は、個人再生を行なえば、住宅ローンの返済はそのまま続けながら、他の借金を約5分の1に減らすことも可能です。
あるいは任意整理という方法で将来的にかかる利息をカットして、残債を3～5年で分割返済できるよう和解するという方法もありますので、どういった方法が良いかは法律の専門家に無料の借金減額診断を依頼しながら、アドバイスを受けてみてください。
まとめ
40代で貯金なし・借金ありの状態に陥った状態は私も陥りましたが、そういった状態になると、人生は絶望と失望の闇に覆われるのではないかと思う方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、そういった状態でも、そこから奮起して必死にがんばれば道は開けてくるものです。幸い私自身、夫婦の関係は良いですし、子供たちも健康に育っています。逆にたとえ、40代でお金持ちであったとしても、結婚ができなかったり、結婚をしても、夫婦仲が悪かったりする人に比べたら、自分は遥かに幸せだと思っています。
なんだかんだいって、人生はがんばれば何とかなるところがあります、また、私の体験談を元により一般的な解決策も記事の中でまとめてみたので、少しでも参考にしていただけるとうれしいです。
今回は、かなりぶっちゃけて書いてしまいましたが、もし、借金が多すぎて返済できなければ、債務整理で借金を減らして再出発していけば良いと思います。あとは死ぬまでがんばるだけですので。
