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教育ローンはいくつか種類がありますが、最も低金利なのが、日本政策金融公庫が行なっている国の教育ローン(金利は年1.81%)なので、こちらを第一候補として考える方も多いですよね。ただ、もし、親御さんが債務整理の手続きを行なうと、債務整理後は国の教育ローンの審査に通らなくなってしまいます。
そういう話を聞くと、子供が近い将来、大学へ進学しようとしている方は、債務整理をすべきではないのかもと躊躇してしまいますよね。では、そういった時、どのような対処法があるのでしょうか。
そこで、この記事では、国の教育ローンは債務整理後だと審査に通らない理由と、その場合の対処法についてお伝えしていきます。
目次
この記事を書いた人
以前、325万円の借金を任意整理を行なって完済した体験を持つ借金問題の専門ライターです。
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国の教育ローンは債務整理後だと審査に通らない？
国の教育ローンは、債務整理後、約5年～10年間は、原則として教育ローンが組めなくなります。その理由は、任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理の手続きを行なうと信用情報機関に事故情報が登録され、ブラックリストに載った状態となってしまうからです。
信用情報機関とは、CIC、JICC、KSCと大きく分けて3つの種類があり、お互いに個人の信用情報を共有しています。
＞＞CIC・JICC・KSCの違い！信用情報開示請求はどっちにすべき？
そして、国の教育ローンを管轄している日本政策金融公庫は、公式HPで以下の2つの信用情報機関に加盟していると公表しています。
- 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
- 全国銀行個人信用情報センター(KSC)
ですから、国の教育ローンを申請すると、債務整理を行った事故情報が照会され、審査に落ちてしまうのです。
国の教育ローンが組めない場合の対策
では、債務整理後に国の教育ローンが組めない場合、どういった解決法があるのでしょうか？ここでは3つの方法についてお伝えします。
- 家族や親戚に名義になってもらう
- 奨学金を利用する
- がんばってお金を稼ぐ
それでは一つずつ見ていきましょう。
家族や親戚に名義になってもらう
国の教育ローンで、申込みができる対象について日本政策金融公庫のHPには以下のように記載されています。
お申込人になることができるのは、6親等内の血族、配偶者および3親等内の姻族です。
例えば、お子さまの方からみますと、おじいさん・おばあさんやご兄弟（ご姉妹）は2親等の血族、おじさん・おばさんは3親等の血族にあたりますので、いずれの方もお申込人になることができます。引用元: 日本政策金融公庫
ですから、債務務整理を行った本人の名義では教育ローンを申込むのが難しい場合、親、兄弟などの名義で教育ローンを組んでもらい、支払いだけには親御さんが責任を持つという形で申し込むことも可能です。
ただ、いくら家族や親戚であったとしても、債務整理をした人のために名義人になるのは嫌だと思われる可能性は高いでしょう。また、場合によっては、信頼関係が崩れるなど思わぬトラブルになってしまうリスクが発生するかもしれないので、注意が必要です。
奨学金を利用する
国の教育ローンは、基本的に親が名義人となり審査を受けるので、債務整理を行なった人はどうしても利用するのが難しくなってしまいます。ただ、奨学金であればお子さんが名義人となるので、親が債務整理をしていても利用することが可能となってきます。
もちろん、奨学金を受ける場合は、保証人や連帯保証人を立てる必要も出てきて、債務整理後でまだブラックリストに載っている人はなることができません。しかし、奨学金では、機関保証といって保証料を支払うことによって利用できる制度もあるので、その方法を使えば、親が保証人にならなくても、奨学金を利用することができます。
＞＞奨学金の保証人になれない人！親が連帯保証人になれない時の対処法
がんばってお金を稼ぐ
実際、子供の学費は高いので、今の生活費にプラスして、子供の高い学費分のお金を稼ぐのは難しいと感じてしまうかもしれません。しかし、今は、様々なスタイルで副業をしたりすることも可能です。例えば、以下のような方法でプラスαのお金を稼ぐことも可能です。
- 夫婦の一人が働いていなければ、共働き体制にする
- 週末や平日の夜にアルバイトを行なう
- ブログやサイトを作ってアフィリエイトをする
- 転売のビジネスをする
- クラウドソーシングで稼ぐ
特に副業に関しては、やり方によっては、現在のプラス20～30万円の月収を稼ぐことも決して不可能ではありません。
詳しくは以下の記事でも詳しくご紹介しているので、参考にしてください。
国の教育ローンが難しい場合、銀行が行なっている教育ローンを検討される方もいらっしゃいます。
実際、東京三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などでは、国の教育ローンよりは少し金利が高いですが、それでも3～5%と比較的、低金利でローンを組むことができます。
ただ、銀行も審査の際は、信用情報を照会するので、債務整理後は教育ローンの審査に通るのは難しくなってしまいます。
また、インターネットなどでは「必ず借りれる教育ローン」という形で紹介をしているサイトがいろいろあります。
しかし、その中身を見てみると、中小の消費者金融を紹介しているケースが多く、その場合は金利が15～18%とかなり高くなってしまいます。
そういったところを利用すると、再び借金地獄にハマってしまうリスクがあるので、決してオススメはできません。
借金を減らせば希望が見えてくる
実際、借金の返済がキツくて債務整理の検討をしている方の中で、中高生のお子さんがいらっしゃる場合は、債務整理後は国の教育ローンの審査に通らないという話を聞くと、債務整理をするのが躊躇されるかもしれません。
しかし、直接、あなたが国の教育ローンに申し込むことができなくなったとしても、解決策はいろいろあります。ですから、まずは目の前の借金を何とかすることから始めてみるのはいかがでしょうか。
債務整理をすれば借金の負担を一気に減らすことも可能となってきます。そうすれば、そこから国の教育ローンに頼らず、貯金を作ることによって、学費を捻出するという希望だって見えてくるかもしれません。
ですから、今の借金をどれくらい減らせるかシミュレーションしてみることによって、ただ返済するだけでなく、学費を稼ぐためのプランも立ててみるのも良いと思いますよ。
借金の金額が多い時は、それに加えてお子さんの教育費を考えると頭を抱えてしまうかもしれません。しかし、借金が具体的に減り始めれば、希望が生まれて、次にやるべきことの見えてくると思いますので、ぜひ、今できることから始めてみてください。
まとめ
国の教育ローンは債務整理後だと審査に通るのが難しくなってしまうのは事実です、しかし、だからといってお子さんの進学の道が絶たれてしまうわけではありません。奨学金の制度を利用することもできますし、家族や親戚に申込人になってもらうという方法もあります。何よりも、これからさらにお金を稼いでいけば、自力で学費を捻出できる可能性も見えてくるかもしれません。
ですから、まずは借金の負担を減らすことに専念していきながら、段階的にステップアップしていかれることをおすすめいたします。
債務整理後は国の教育ローンを組むことは難しくなりますが、いろいろな対処法がありますので、お子さまのためにも希望を持ってがんばってください！
