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アコムなど消費者金融から借金をしているうちに借金癖が抜けなくなってしまったと感じている場合、対策の一つとしてよく挙げられているのが貸付自粛制度です。実際、この制度を利用すると、アコムからの借金はどこまで食い止めることはできるでしょうか？
そこで、この記事では貸付自粛制度についてより分かりやすく説明をしていくため、アコムでの借り入れに絞った形でお伝えしていきます。
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この記事を書いた人
以前、325万円の借金を任意整理を行なって完済した体験を持つ借金問題の専門ライターです。
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貸付自粛制度を利用するとアコムでの対応は？
では、ここから貸付自粛制度を利用するとアコムでの対応についてお伝えしていきます。
アコムの新規の申し込みはできなくなる
貸付自粛制度を利用すると、まずアコムと契約をしてない人がアコムで新規の借り入れをしようと申し込もうとしてもできなくなります。貸付自粛制度に申し込むとアコムが加入している2つの信用情報機関である
- 株式会社日本信用情報機構(JICC)
- 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
に貸付自粛の記録がされるのですが、アコムで審査をする人は、その信用情報機関の記録を見るため、新規の借り入れが拒否されてしまうのです。
なぜなら、貸付自粛を撤回したら、その後は他の問題がない限り、お金を借りられるようになるからです。あくまでもアコムから新規でお金を借りることができないのは、貸付自粛を登録している期間のみということになります。
アコムと契約済の場合は？
では、アコムとすでに契約をしている人が貸付自粛制度を利用した場合はどうなってしまうのでしょうか？この点に関しては、アコムに直接聞いてみた人がいるのですが、そこで以下のような回答をもらったとのことです。
定期審査で使えなくなることもあるが、審査の状況によってはそのまま使える場合も。ハッキリとした回答はできない
引用元: ゲンエキバー
少し曖昧な回答になってしまっていますが、簡単にお伝えすると、アコムですでに契約をしている場合、状況によって借りられてしまう可能性があるということです。もちろん、追加の融資を断られてしまう場合もありますが、断言はされなかったというわけなんですね。
ちなみに他の消費者金融であれば貸付自粛を登録すると追加の融資はできなくなり、その後は返済しかできなくなってしまうことを明言しているところもあります。ですから、ここら辺は消費者金融によって対応が少し異なる部分があると言えるでしょう。
実際、日本貸金業協会が貸付自粛制度について説明している説明を見ても以下のような記述があります。
個人信用情報機関に登録した情報は、信用情報機関の加盟会員が照会した場合に限り提供されます。したがって、会員の照会状況によっては必ずしも貸付自粛が確約されるものではありません。
また、貸付自粛情報を登録する前に契約していた極度方式基本契約の場合は、貸付けされることがあり得ます。引用元: 日本貸金業協会
ここで、極度方式基本契約という文言が出てきますが、極度方式基本契約とはアコムなど貸金業者が極度額を決めて、極度額の限度内においては貸付けを行なうことを約することを意味します。
そして、一度、極度額が指定されると極度額の変更を申請しない限り、アコム側が信用情報機関の情報を照会せず、借り入れができてしまうケースがあるというわけです。
貸付自粛制度では限界がある場合も
ただ、それでも貸付自粛制度を利用すれば基本的にはアコムからの借り入れができなくなるので、有効な方法であることに違いはありません。しかし、貸付自粛制度には以下のようなデメリットもあるので注意が必要です。
3か月経てば撤回してアコムから借入ができてしまう
貸付自粛を登録すると、その情報が個人信用情報機関に登録されますが3か月は撤回をすることができません。しかし、逆の言い方をすれば3か月が経てば、貸付自粛を撤回できてしまうということです。
そのため、3か月が経てば、またお金を借りたいという誘惑に駆られて撤回して、元の生活に戻ってしまう方もいらっしゃるのですが、以下の方もその点を心配しています。
ギャンブルで84万円当ててから金銭感覚がおかしくなりました。給料をもらっても使い切ってしまう生活になっています。なので11月から給料が入ったら必要な分以外は母親に預けていました。しかし、それがストレスにな
ってしまい、アコムから20万円借金してしまいました。母親にお願いしてお金を下ろしてもらい返済しました。今貯金はありません。貸付自粛制度を申し込んで登録完了したので今は借金できない状態です。しかし3カ月経つと撤回できてしまうので不安です。引用元: 知恵袋
貸付自粛制度は基本的に借金癖に悩む人が自主的に登録をして借金の自制を行なうという制度です。そのため、本人の意思が弱いと時間が経てば簡単に撤回ができてしまうという問題が発生してしまうんですね。
アコムの返済がストップするわけではない
当然ですが、貸付自粛制度を利用してもアコムからの返済をストップできるわけではありません。ですから返済は今まで通り続けなければなりません。
もし、返済が厳しくなってきた場合、貸付自粛制度を利用する前であれば、他の消費者金融や銀行のカードローンを借りることによって、対処をすることも可能ではあります。(もちろん、この方法を使うと多重債務者になってしまうので、決しておすすめはできないのですが…)
さらにアコムは金利が高く、返済をしても元本がなかなか減らないため、返済に苦しむ人は多いのですが、貸付自粛制度を利用してもその問題を解決することは難しいのです。
アコムの借金問題を解決するもう一つの方法
アコムの借金問題を解決したい場合、貸付自粛制度が有効に働く場合もありますが、上述したようにうまく機能しないケースも出てきます。
債務整理でアコムの借金の負担を減らす
もし、うまくいかなそうな場合は、債務整理の手続きを利用するのも一つの方法です。
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の手続きがありますが、任意整理は裁判所を通さず、弁護士や司法書士がアコムや他の借り入れ先と任意の交渉を行なって将来的な利息をカットし、残債を3年～5年で分割返済ができるよう和解をしてくれるも可能なので、利用される方は多いです。
以下のサービスを使えば、今の借金の負担をどれだけ減らせるかは無料で調べることができるので、気軽に利用してみてください。
アコムの利息をカットすることも可能
先ほどもお伝えしたように貸付自粛制度ではアコムの利息をカットすることができません。アコムの金利は最大で18%もかかってしまうので、それが負担になってしまっている方も多いです。
しかし、任意整理であれば将来的にかかる利息を払わないようにしてもらうことも可能です。そうすれば借金の負担は確実に減るので、今の借金を減らすペースはグンと高まっていくでしょう。
強制的に借金をできなくすることがプラスに働く場合も
債務整理を行なった場合は、貸付自粛制度を利用した場合と違い、約5年～10年間ブラックリスト状態になります。そして、その期間中は新たな借り入れができなくなりますし、クレジットカードも使うことができなくなります。これは確かに債務整理のデメリットの一つであることは事実です。
ただ、債務整理であれば強制的に新規の借り入れができなくなるので、「貸付自粛制度を利用しても、結局自分で撤回してしまって、またアコムから借りてしまうんじゃないか…」と心配してしまう方には逆にメリットとして働く可能性もあるんですよね。
まとめ
貸付自粛制度を利用するとアコムで新規の借り入れはできなくなります。ただ、すでにアコムと契約をしている場合は、アコム側が信用情報に登録された貸付自粛の情報を見るタイミングによっては、追加でお金を借りられてしまうことがあるので注意が必要です。
さらに貸付自粛制度では、3か月経つと自分で貸付自粛して再びアコムから借入を行なってしまう可能性がありますし、貸付自粛を登録した後も、アコムの高い利息は払い続けなければならないので、デメリットはそれなりにあります。
ですから、もしアコムから強制的に借り入れができないようにして、かつアコムの利息の支払いからも解放されたい方は債務整理のご検討をおすすめします。
アコムの借金問題で悩んでいる人は、自分自身の意思の強さや現在の借金の負担を吟味した上で、どういった方法で解決するのがベストなのか検討してみてください。
