借金130万円の返済は任意整理や自己破産をすると楽になる！？

借金が130万円あると自力返済をするか、債務整理を依頼するか悩むところだと思います。実際、金利や生活状況によっては、130万円の借金の重みをズシリと感じてしまうことは十分あり得ますよね。その一方で、債務整理をすれば信用情報機関に事故情報が登録され、一定期間、ブラックリスト状態に載ってしまいます。そういったデメリット以上に得られるメリットはあるのでしょうか？

そこで、この記事では130万円の借金を自力返済する場合と債務整理をする場合、それぞれのケースでどうなるか具体的なシミュレーションをしていきます。

この記事を書いた人

 

借金問題専門家 タケシ

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借金130万円の返済は自力でできる？

消費者金融や信販会社からの借金が130万円あって、これ以上借入れができないという人は、年収の3分の1以上借りることができないという総量規制の関係から逆算すると、年収が400万円弱ぐらいかもしれません。

その場合、手取りは320万ほどになり、ボーナスが月2回程度だとすれば、手取りの月収は20万円ぐらいではないでしょうか？そのようなケースの場合、もし一人暮らしであれば、130万円の借金を自力返済することはそれなりに可能となってくるでしょう。

しかし、家族を養っている人は返済がキツくなってくると思います。では、借金の130万円を自力で返済しようとした場合、どういった感じになるのか対処法も含めてお伝えしていきます。

月々の返済額ごとの返済期間や利息はどうなる？

例えば、消費者金融などから金利15.0%で130万円を借りていたとしますね。その場合、月々の返済額ごとの返済期間やそれまでに支払う利息の総額は以下のようになります。

この表を見ると分かるように月に7万円ぐらい返済し続けることができれば2年弱で完済ができますし、利息の合計も20万円弱で済みます。しかし、月々の返済額が3万円ぐらいになってくると返済期間は5年を超えて、最終的に支払う利息も60万近くなってしまいますよね。

そして、これは追加の借金をすることなく、毎月ひたすら借金を返し続けた場合のシミュレーションです。途中で急な出費が発生して借金が増えると泥沼にハマってしまう可能性があるので注意が必要です。

こうやってシミュレーションをしてみると家族を養っている人は、130万円の返済がキツくなってくることがご理解いただけるかと思います。

月々の返済額を増やすために

ただ、130万円の借金は、まだがんばれば何とか自力返済できる金額であると言えるかもしれません。もし、自力返済を目指す人は月々の返済額を最低でも5万円、できれば7万円以上にできるようにしていきたいものです。

そのためには副業をやってみるのも良いでしょう。副業の種類としてはアルバイトもありますが、自宅でネットを使いながら稼げる仕事もあります。実際、借金が数百万円ぐらいに膨らんでしまうとビジネス的な要素が強い副業にチャレンジする必要性が出てきますが、130万円の借金であればアルバイトをコツコツやった方がより確実に返済できるかもしれません。

＞＞借金返済に有効な副業！アルバイトから在宅でできる仕事まで！

副業で少しでも収入が増えてきたら、あとは節約をがんばることによって130万円の返済はかなり希望が見えてくるはずです。

＞＞借金返済の為の節約術まとめ！

借金130万円を債務整理すると？

ただ、中にはどれだけがんばっても月々の返済は3～4万円が精一杯だとか、収入が安定しなくてそれすらもままならないという方もいらっしゃるかもしれません。そういった場合は、債務整理を行なうことも有効な選択肢になってきます。

そこで、ここでは任意整理や自己破産をした場合のシミュレーションをしていきますね。

130万円の借金を任意整理すると楽になる？

任意整理をすると弁護士や司法書士が債権者と任意の交渉をすることによって原則的に将来利息をカットすることが可能となります。そうすると後は、元本だけを返済すれば良いので、月々の返済額は以下のように計算することができます。

任意整理は原則的に将来利息をカットできるので、返済期間が長くなっても、損をすることはありません。そして、もし従来通りの利息を払っていれば、本来完済までに払うべきであった利息を払う必要がなくなるので、その分、楽になるという計算になります。

その一方で任意整理などの債務整理の手続きをすると約5年～10年はブラックリスト状態になって新たな借り入れができなくなるというデメリットがあります。ですから、メリットとデメリットを比較しながら検討してみると良いでしょう。

借金が130万円の場合、任意整理をしても月々の返済額はそれほど大きくならないので、自力返済が難しいと思う方は任意整理に強い事務所に相談してみてください。

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130万円の借金を自己破産した場合

では130万円の借金に対して自己破産をするとどうなるのでしょうか？「130万円でも自己破産はできるの？」と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、２０１４年破産事件及び個人再生事件記録調査によると、自己破産をした人のうち、

となっているので、130万円で自己破産をすることは決して稀なケースではないことがお分かりいただけるかと思います。特に収入が極端に少ない人や仕事が満足に付けず安定した職に就けていない人は自己破産をした方が良いかもしれません。

自己破産をすると原則として借金が免責となりますが、その一方で弁護士費用が数十万円かかるので、その分は事前に考慮する必要があります。また自己破産をすると自己破産をした後、約5年～10年間はブラックリスト状態になるだけでなく、国が発行している官報に名前や住所が掲載されてしまうというデメリットもあるんですよね。

ですから、自己破産の手続きをしている人は自己破産に強い弁護士に一度相談してみることをおすすめいたします。

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まとめ

130万円の借金はそこまで大きな金額に見えないかもしれません。しかし、月々の返済額が3～4万円程度だと返済期間も延びて、最終的に支払う利息の金額も増えてくるので、返済がキツくなってきます。ですから、可能であれば月々の返済額を6～7万円、あるいはそれ以上に増やしていけるように副業などに取り組んでみることをおすすめいたします。

ただ、それでも自力返済が難しい場合は、任意整理や自己破産などの債務整理を通じて借金問題を解決してしまうのも一つの手です。もちろん、債務整理の手続きを行なうと約5年～10年はブラックリスト状態になるなどのデメリットが発生しますが、それでも借金の負担を減らせる確率はグッと上がるので、まずは無料相談から始めてみてはいかがでしょうか。

同じ130万円の借金でも収入や生活の状況によって最善の解決策は違ってくるので自分にあったやり方を見つけていってください。