「あなたの借金は減額できます!」と言われても、本当なのかどうか、すぐに信じられる方は少ないのではないでしょうか?

逆に、「簡単に借金減額が出来るなんて嘘じゃないか」と怪しいと思う気持ちがふつふつと湧いてくる方が普通かもしれません。

そこで、ここでは借金減額が出来る仕組み(からくり)をリスクも含めて分かりやすく解説していきます。

借金減額が出来る仕組み

借金減額の仕組みを簡単にお伝えすると、具体的には債務整理という方法で借金を減らすことになります

債務整理は任意整理、個人再生、自己破産の手続きに分かれますが、それぞれの手続きによって、なぜ借金が減額できるか、理由が少し変わります。

任意整理でなぜ借金減額が出来る?

任意整理は裁判所を通さず、弁護士や司法書士が債権者と任意の交渉を行って借金を減額していく手続きです。

任意整理を依頼すると、弁護士や司法書士は債権者から取引履歴を取り寄せて、引き直し計算を行ないます。

そこで以前にグレーゾーン金利でお金を借りていた場合は、過払い金(払い過ぎた利息)が発生しているので、その分、元本が減額されることになります。

グレーゾーン金利とは?

グレーゾーン金利とは、簡単に言うと、出資法の上限金利29.2%と利息制限法の上限金利との間の金利を言います。

利息制限法の金利は借入れたお金の元本に額に応じて以下のように決まっています。

  • 10万円未満:20%
  • 10万円以上100万円未満:18%
  • 100万以上:15%

以前は、グレーゾーン金利で融資を行っていた貸金業者もあったのですが、2006年12月に貸金業法が改正が決まり、グレーゾーン金利も撤廃されることが決まりました。

そして、グレーゾーン金利で借入をしていた人は、その分を借金の残高から減額できるだけでなく、逆に利息を払い過ぎていた場合は、過払い金としてお金が戻る仕組みになっているのです。

元本が減額されない場合でも減額されるもの

ただ、過払い金の時効は最後の取引きがあった日から10年となっています。

また、グレーゾーン金利の撤廃後にお金を借り始めた人や、元々、利息制限法の範囲内の金利でお金を借りていた人は任意整理をしても借金の元本が減額されることはありません。

しかし、それでも任意整理では将来利息をカットすることが原則的に可能となり、本来支払うべきであって利息がすべて免除されるというメリットがあります。

そのため、

  • 最終的な支払い総額を減額
  • 月々の返済額を減額

することが可能となります。

例えば、150万円の借金に対して、毎月3万円ずつ返済していくと、完済するまでに236万8,611円という莫大な利息を支払うことになってしまいます。

しかし、任意整理で将来利息をカット出来れば、弁護士や司法書士に支払う費用を差し引いても、総支払額を200万円ぐらい減額できる仕組みになっているのです

なぜ債権者は利息のカットに応じてくれる?

では、なぜ債権者はこのような交渉に応じてくれるのでしょうか?

実際、債権者が任意整理の交渉に応じなければ、債務者は借金を踏み倒そうとしたり、個人再生や自己破産の手続きに移行しようとしたりします。

そうすると、債権者にとっても、手間が掛かりますし、取り戻せる借金の金額が激減するので、任意整理で和解に応じた方が得だと考えるからなのです。

個人再生でなぜ借金減額が出来る?

もし、任意整理が難しい場合でも、個人再生で問題を解決することも可能です。

個人再生では民事再生法13章の規定に従って、借金を減額することが出来る手続きです。

債務に応じた最低弁済額(最低でも返済すべき弁済額)は以下のようになっています。

  • 債務が100万円以下:全額
  • 債務が100万円以上500万円以下:100万円
  • 債務が500万円以上1,500万以下:債務の5分の1
  • 債務が1,500万円以上3,000万円以下:300万円
  • 債務が3,000万円以上5,000万円以下:債務の10分の1

債務者の事情によって弁済額が増える場合もありますが、この仕組みを通じて、借金は大体約5分の1に減額することが出来ます

また、個人再生では住宅ローンだけを整理の対象から外すことが出来るので、マイホームを失いたくない人にとって非常に有効な手続きだと言えます。

自己破産では借金がチャラに

そして、個人再生でも返済が難しい場合は、自己破産で借金をすべて免責することも可能です。

自己破産では破産法に従って行なう裁判上の手続きとなります。

自己破産をするためには、債務に対して返済能力がないことを裁判所が認める必要があるので、誰でも出来る訳ではありません

しかし、任意整理や個人再生での解決が難しければ、自己破産で借金問題を解決することも可能なので、まずは気軽に弁護士など、法律の専門家に相談をしてみて下さい。

借金の減額システムは有効に活用しよう

任意整理は弁護士や司法書士を通じて債権会社に対して借金の減額交渉を行っていく合法的な手続きです。

また、民事再生法や破産法は、経済的に困窮した個人や企業や経済的な再建が出来るように国が定めた法律です。

つまり、国や社会は借金で苦しむ人達を決して見捨てるごとは出来ない仕組みになっているのです

ですから、本当に借金の返済が出来なくなってしまった場合は、債務整理の制度は遠慮することなく活用した方が良いのです。

借金減額の相談先は?

では、借金減額の相談はどこにすれば良いのでしょうか?

実際、いきなり弁護士や司法書士の事務所を訪ねていくことはハードルが高いと思う方もいらっしゃるかと思います。

そういった方は、以下のサービスを使うことによって、あなたの借金がどれくらい減額できるのか無料で診断を受けたり相談したりすることが出来ます

借金減額のデメリットやリスクとは?

しかし、その一方で、債務整理の手続きで借金減額をする場合は、デメリットやリスクもあります。

借金減額のデメリット

債務整理のデメリットとして、代表的なものが、債務整理後は、約5~10年間、信用情報機関に事故情報が登録されてブラックリスト状態になるという点です。

ですから、その期間は、ローンを組んだり、クレジットカードを使ったりするなど、新たな借入が原則として出来なくなります。

借金減額のリスク

また、債務整理をした後は、二度との元の借金生活に戻らないように細心の注意を払わなければなりません。

任意整理後は和解の内容に従って、個人再生後は再生計画案に従って、残債を分割返済することになります。

しかし、そこで支払いの滞納が続くと、和解や再生計画案が破棄されたりして、さらに窮地に追い込まれるリスクが生じます

また、2度目の債務整理も可能ではありますが、最初の手続きに比べると、より困難な手続きとなる確率は極めて高くなります。

債務整理の力で借金を減額することは可能ですが、借金減額に応じてくれた債権者のためにも、あなたは債務整理後に、二度と借金を繰り返さないようしっかり自覚を持って行動をしていく必要があるのです。

takeshi1

借金を減額してもらうことは、メリットが大きい分、責任も伴いますので、ここで借金問題を必ず解決するんだという強い心を持って相談されることをお勧めいたします。