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リボ払いによる借金返済は、貸金業者(銀行、消費者金融、クレジットカード会社)が最もオススメしている返済方法です。
貸金業者がリボ払いを勧める理由は簡単です。
それは、リボ払いであれば、貸金業者が最も儲かる仕組みになっているからです。
ただ、既にリボ払いの借金地獄にハマっている人もいるかもしれないので、リボ払いの借金を減額して地獄から脱出する3つの方法をご紹介していきます。
目次
この記事を書いた人
以前、325万円の借金を任意整理を行なって完済した体験を持つ借金問題の専門ライターです。
借金問題や債務整理に関するコンテンツは、既に1,500記事以上、執筆しています。
リボ払いの罠とは？
最初に、リボ払いの罠について少し解説をしていきます。
貸金業者がリボ払いを勧めてくる時、必ず強調するメリットは、
「リボ払いにすれば、月々の返済額を減らせるので、楽になりますよ。」
という点です。
一見、月々の返済額が減ると、借金返済の負担が減って、メリットが大きい気がします。
しかし、そんな甘い言葉に騙されると、借金地獄にハマる確率はグンと高くなります。
トータルで支払う手数料(利息)が高くなる
リボ払いで借金返済をすると、月々の返済額は減りますが、返済額に占める手数料(利息)の割合は高くなります。
ですから、トータルで返済する金額は確実に高くなります。
一例を上げると、リボ払いで100万円の残高を某クレジットカード会社での3,000円コース(月々の支払い金額が10万円以下であれば3,000円)で返済したとします。
すると、完済するまでに12年(144回)掛かります。
そして、トータルで支払う金額は、1,569,930円となり、支払う手数料は569,930円となります。
リボ払いの借金地獄のカラクリが少しお分かり頂けたでしょうか？
だから、貸金業者は、リボ払いをしきりに勧めてくるのです。
もっと借金をしたくなる
実は、リボ払いには、もう一つの罠があります。
それは、月々の返済額が減ると、
「もっと、借金しても大丈夫だろう」
という心理が働いてしまうという点です。
その気持ちに負けてしまうと、借金の残高は雪だるまのようにドンドン増えていきます。
そして、気が付けば、抜け出すことができないリボ払いの借金地獄にハマってしまったという人はブログや2chで探したら、いくらでも見つけることができます。
リボ払いの借金を減額するには？
では、リボ払いの借金地獄に陥ってしまったら、どうやって減額していけば良いのでしょうか？
繰上返済で減額する
リボ払いは、まともに返済していたら、いつまで経っても減額されません。
ですから、できる限り、繰り上げ返済をバンバン行って下さい。
繰上返済をする場合は、リボ払いの通常の返済金額に比べて、手数料の占める割合が少ないので、より効率的に残高を減額することができるからです。
ボーナスなどの臨時収入があれば、極力、借金の返済に回して、リボ払いで無駄な利息を払わないようにしていきましょう。
ただ、ギリギリの生活をしていると、なかなか思ったように、繰り上げて返済することは難しいというケースも出てきます。
ですから、この方法は、副業などをバリバリできる方に向いていると言えます。
借り換えをして減額する
クレジットカード会社でのリボ払いでの一般的な手数料の相場は15.0%です。
消費者金融は最大金利が18.0%というのが普通なので、それに比べれば低いのかもしれません。
しかし、リボ払いの残高がどんどん増えてくると、15%という手数料はかなりキツくなってきます。
ですから、そんな時は、おまとめローンなど、より金利の低いローンに借り換えをするというのも選択肢の一つです。
おまとめローンを利用すれば、金利が下がることによって、より効率よく借金を減額することができます。
ただ、借り換えができて、金利が下がって、月々の返済額も下がる一方で、返済期間も長くなる場合があります。
そうなると、結果的にトータルで払う利息が増えてしまうというケースもあるので、気を付けて下さい。
また、返済の負担が減ると、再び、「もっと借金ができるのでは」という気持ちがムクムクと湧いてくる方もいらっしゃいますよね。
ですから、借り換えをする場合は、絶対に借金を返済するんだという強い意志が必要です。
債務整理で減額する
もし、リボ払いの借金返済が難しく、どうしようもできない場合は、弁護士や司法書士を通じて債務整理をするという方法もあります。
債務整理と聞くと、自己破産ですべての借金をチャラにするというイメージを持つ人が多いかもしれませんね。
ただ、自己破産にはいろいろなデメリットがあるので、任意整理を通じてリボ払いの借金も含めて、最終的な返済額を減額する方も多くいらっしゃいます。
任意整理では、原則として、将来的な金利や手数料をカットすることができます。
手数料がなくなれば、あとは元本だけをガンガン返していけば効率よく良いということになりますね。
つまり、手数料をなくせるというのは任意整理の大きなメリットなのです。
また、任意整理以外にも個人再生を行なうという方法もありますし、実際にあなたの借金がどれくらい減らせるかは以下の方法で簡単に調べられるので一度チェックしてみて下さい。
きっと、リボ払いの借金地獄から脱出するための道が見えてくるはずです。
まとめ
ここでは、リボ払いの借金を減額する3つの方法をご紹介をしてきました。
まずは、繰り上げ返済を目指し、それでも難しければ、借り換えを検討し、それでも厳しそうな場合は弁護士や司法書士に債務整理の相談をしてみると良いでしょう。
いずれによせ、リボ払いの借金地獄にハマると抜け出すのはかなり大変になってくるので、自分に合った方法を速やかに実行されることをお勧めいたします。
リボ払いの借金地獄から抜け出すには、強い意志と覚悟が必要となってきますが、リボ払いで苦しんでいる人がいれば、これを機に新たな一歩を踏み出されることを願っています。
